BütçoTrafik sigortası ile kasko aynı şey değil
Trafik sigortası (zorunlu mali sorumluluk sigortası) kanunen zorunludur; trafiğe çıkan her aracın bulunması şart. Ama yalnızca senin karıştığın bir kazada karşı tarafa, yani diğer araca, sürücüsüne, yolcularına ya da çevredeki mala verdiğin zararı, poliçe limitleri dahilinde karşılar.
Kasko ise isteğe bağlıdır (ihtiyaridir), ama kapsamı çok daha geniştir: kaza, yangın, çalınma, cam kırılması, deprem ve sel gibi doğal afetler nedeniyle kendi aracına gelen hasarı, kusurlu olup olmadığına bakılmaksızın poliçe şartları çerçevesinde karşılar.
Kısaca: trafik sigortası karşı tarafı, kasko seni korur. Bir kazada her iki sigorta da aynı anda ama farklı taraflar için devreye girebilir.
Kaza kimin kusuruysa, hangi sigorta devreye girer?
Kazaya karışan taraflardan biri kusurluysa:
- Kusurlu sürücünün trafik sigortası, kusursuz tarafın aracına ve varsa kişisel zararına, poliçe limiti dahilinde öder.
- Kusurlu sürücünün kendi aracındaki hasarı trafik sigortası karşılamaz; bu hasar ancak sürücünün kendi kaskosu varsa ödenir.
- Kusursuz tarafın da kaskosu varsa, karşı tarafın trafik sigortasından tazminat beklemek yerine daha hızlı işlem için doğrudan kendi kaskosuna başvurup rücu sürecini sigorta şirketine bırakabilir.
Yani kaskosu olmayan bir araç kaza yapıp kusurlu bulunursa, kendi aracının onarımını tamamen cepten öder; trafik sigortası bu durumda kendi aracına hiçbir şekilde dokunmaz.
İhtiyari mali mesuliyet (İMM): trafik sigortasının limiti yetmezse
Trafik sigortasının karşı tarafa ödeyeceği tazminatın da bir üst limiti vardır; ağır yaralanma, ölüm ya da lüks bir araca çarpma gibi büyük hasarlarda bu limit yetmeyebilir. Aşan kısmı, kusurlu sürücü kendi cebinden öder, meğerki poliçesine ihtiyari mali mesuliyet (İMM) teminatı eklenmiş olsun.
İMM, genellikle kasko paketine ek olarak alınan, trafik sigortası limitini aştığın andan itibaren devreye giren isteğe bağlı bir teminattır. Değerli araçların dolaştığı şehirlerde ya da sık trafiğe çıkan sürücüler için, kasko yaptırmasan bile yalnızca İMM almak makul bir orta yol olabilir.
Kasko primini ne belirler, hasarsızlık indirimi nasıl işler?
Kasko primini belirleyen başlıca kalemler:
- Aracın kasko değeri: yeni ve pahalı bir araç, aynı segmentteki eskisinden daha yüksek prim ister.
- Hasarsızlık basamağı: tıpkı trafik sigortasındaki basamak sisteminde olduğu gibi, kaskoda da ayrı bir basamak ve hasarsızlık indirimi işler; bir yıl hasarsız geçince bir basamak yükselip prim düşer, hasar bildirince basamak geriler.
- Muafiyet tutarı: poliçeye eklenen muafiyet, küçük hasarlarda kendi payına düşen tutarı artırır ama primi belirgin şekilde düşürür.
- Sürücü yaşı, kullanım amacı ve garaj durumu da fiyatı etkiler.
Trafik sigortası ile kaskonun hasarsızlık basamağı birbirinden bağımsızdır; birinde hasar bildirmen diğerinin basamağını etkilemez, bu yüzden aynı yıl içinde ikisi farklı seviyelerde olabilir.
Kasko yaptırmak zorunlu mu, ne zaman gerçekten gerekli?
Hayır, kasko yasal olarak zorunlu değildir; tek istisnası bazı bankaların taşıt kredisiyle alınan araçlarda kredi süresince kasko şart koşmasıdır. Bunun dışında karar tamamen sana kalır.
Kasko genellikle şu durumlarda kendini amorti eder: araç yeni ya da değerliyse, krediyle alındıysa, sık ve yoğun trafikte kullanılıyorsa ya da açık otoparkta kalıyorsa. Eski, düşük değerli bir araçta kasko primi bazen aracın kendi değerine kıyasla anlamsız derecede yüksek çıkabilir; bu durumda yalnızca trafik sigortasıyla devam edip aradaki farkı acil durum fonuna aktarmak daha mantıklı olabilir.